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Gérer mon compte

Ma banque au quotidien, le compte chèque

Ce qu’il faut savoir… L’étape numéro un, c’est l’ouverture d’un compte en banque : on ne peut être client d’une banque sans y détenir un compte. Ce que je gagne, en ouvrant un compte chèque :
La sécurité : mon argent sera à l’abri du vol ou de la perte.
La commodité : je peux retirer des espèces, en déposer, ou encore contrôler et gérer toutes mes opérations.
Les services : je peux bénéficier d’une carte bancaire et d’un chéquier pour faciliter toutes mes opérations bancaires.

Je veux ouvrir un compte chèque ! 

Un compte chèque, c’est quoi ?
C’est un compte dans lequel la banque inscrit à mon crédit toutes les sommes que je dépose ou reçois et à mon débit les dépenses ou les sorties d’argent. Je reçois mon relevé de compte périodique qui montre dans la colonne de droite les crédits et dans celle de gauche les débits. Mon solde (= crédit – débit) doit, sauf autorisation préalable de ma banque, être créditeur, c’est-à-dire positif. Un compte chèque… mais à partir de quel âge? Je peux ouvrir un compte chèque si je suis majeur (18 ans) ou émancipé L O. Si je suis mineur, je peux aussi ouvrir un compte, mais avec l’autorisation de mes parents ou de mon représentant légal.

Compte individuel ou compte à deux ? Je peux choisir…

Un compte individuel : je suis le seul habilité à effectuer des opérations.   Je peux toutefois confier à une tierce personne, appelée mandataire le pouvoir de consulter ou de faire fonctionner mon compte à ma place. Il me suffit de lui faire signer une procuration.
Un compte joint : c’est un compte ouvert au nom de deux titulaires. Je peux choisir de le faire fonctionner sous une ou deux signatures (l’une ou l’autre) ou sous les deux signatures (l’une et l’autre).

Comment ouvrir mon compte ?
Il me suffit de me présenter à l’agence Société Générale la plus proche de mon domicile, de mon lieu d’études ou de travail, muni de ma Carte d’Identité Nationale et d’un justificatif de domicile.

La banque peut-elle me refuser l’ouverture d’un compte de dépôt ?
Oui, elle le peut ! Mais la loi bancaire prévoit un “droit au compte” : après deux refus par deux banques différentes, Bank Al-Maghrib peut désigner une banque qui devra m’ouvrir un compte limité aux seules opérations de caisse (sans chéquier, ni carte bancaire…).  

Le fonctionnement de mon compte chèque

Un chèque… c’est quoi ?
C’est un document fourni par la banque, qui permet au titulaire d’un compte de donner l’ordre à celle-ci de payer au bénéficiaire désigné la somme indiquée.

Un compte chèque… cela fonctionne comment ?
Un compte fonctionne en enregistrant des opérations.
Au crédit, sous forme de :
• Versements d’espèces.
• Remises de chèques.
• Virements reçus.
Au débit, sous forme de :
• Paiement des chèques émis.
• Paiement par carte bancaire.
• Avis de prélèvement .
• Virements émis (vers mon compte d’épargne ou vers le compte d’un bénéficiaire).

Les dates de valeur, c’est quoi ?
Mes opérations sont en général comptabilisées au crédit comme au débit de mon compte le jour où elles sont effectuées (réception à l’agence). Toutefois, pour tenir compte des délais de traitement ou d’encaissement, il est appliqué à ces opérations une date de valeur qui sert au calcul de mon solde quotidien. La date de valeur peut donc être différente de la date où l’opération est effectuée et enregistrée.

Quelles conditions dois-je remplir pour obtenir un chéquier ?
• Je dois d’abord avoir un compte chèque.
• Je ne dois être ni interdit bancaire (suite, par exemple, à un chèque sans provision) ni interdit judiciaire (suite, par exemple, à une falsification de chèque). La délivrance d’un chéquier est soumise à l’agrément de ma banque et sous réserve d’une vérification préalable effectuée auprès de Bank Al-Maghrib (Service Central des Incidents de Paiements).

Pour renouveler mon chéquier, il me suffit de remplir la demande de renouvellement (feuillet situé dans mon chéquier) ou de formuler cette demande auprès de mon agence ou par les services de banque à distance (Site Internet, Banque pat Tèlèphone).   Je veux effectuer un retrait par chèque Je peux me présenter au guichet qui tient mon compte ou dans une autre agence Société Générale .

Pour retirer à l’agence qui tient mon compte : avec mon propre chéquier, je fais un chèque à mon propre nom et je le signe aussi au dos. Avant de décaisser, la banque procède à certaines vérifications routinières (signature, somme en chiffres et en lettres, date de création, provision disponible…).

Pour retirer dans un autre guichet de ma banque : là aussi le retrait est possible, à l’appui de mon chéquier et de ma carte d’identité. Je veux présenter un chèque à l’encaissement Si je suis bénéficiaire d’un chèque émis par un tiers, j’en confie alors le soin du recouvrement à mon banquier.

Attention, il existe des délais de présentation du chèque :
• Un chèque émis et payable au Maroc, doit être présenté au paiement dans un délai de 20 jours.
• Un chèque émis hors du Maroc et payable au Maroc, doit être présenté au paiement dans un délai de 60 jours. Le point de départ est la date d’émission. Ma banque au Un chèque peut néanmoins être présenté après le délai légal de présentation : il sera quand même payé si la provision est disponible et s’il n’est pas prescrit (un chèque est prescrit un an et 20 jours après l’expiration du délai d'émission).  

C’est bon à savoir
1. Je rédige toujours le chèque au stylo à bille, de préférence à l’encre indélébile (qu’on ne peut pas effacer).
2. Je ne laisse jamais d’espace avant ou après la somme inscrite sur mon chèque et je couvre de deux traits l’espace restant libre après l’indication de la somme. Si par exemple, j’inscris 200 Dhs, je dois m’arranger pour qu’il soit impossible d’ajouter (en chiffres et en lettres) un 1 et d’en faire un chèque de 1200 Dhs.
3. Je ne signe jamais un chèque avant de l’avoir détaché du chéquier (l’empreinte de la signature risquerait d’apparaître sur le chèque suivant, facilitant grandement la tâche d’un voleur).
4. Je ne signe jamais d’avance des chèques non remplis.
5. Je n’émets pas de chèques sans désignation du bénéficiaire.
6. J’inscris toujours sur le talon du chèque (la partie qui reste dans le chéquier après avoir détaché le chèque) la date, le montant et le nom de la personne (ou du magasin) qui encaisse le chèque. Très utile pour bien gérer mon compte !
7. J’évite de conserver mon chéquier et ma pièce d’identité dans le même étui.  

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